สินเชื่อเพื่อธุรกิจ และ คราวด์ฟันดิง SME ควรเลือกอะไรดี?

การทำธุรกิจและเกิดปัญหา ถือได้ว่าเป็นเรื่องปกติที่คนทำธุรกิจจะต้องเจอ ดังนั้นสิ่งสำคัญที่จะช่วยให้ธุรกิจสามารถพัฒนาไปได้ คือการมีเงินทุนหมุนเวียนที่มากพอ เพื่อสร้างสภาพคล่องให้ธุรกิจไม่สะดุดจนหยุดชะงักไป ดังนั้นการมองหาแหล่งเงินทุนไว้ก็เป็นเรื่องสำคัญ ปัจจุบันมีแหล่งเงินทุนมากมายเกี่ยวกับสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก เช่น สินเชื่อเพื่อธุรกิจ, สินเชื่อบ้านแลกเงิน  แต่ยังมีแหล่งเงินทุนรูปแบบใหม่ ที่อาจจะยังไม่เป็นที่รู้จักมากนัก นั่นคือแหล่งเงินทุน คราวด์ฟันดิง (Crowdfunding) สำหรับเจ้าของธุรกิจที่กำลังหาเงินทุน ลองมาดูข้อเปรียบเทียบชัดๆ กันว่าธุรกิจเราเหมาะกับเงินทุนแบบไหน?

สินเชื่อเพื่อธุรกิจ คืออะไร?

หากจะหาเงินทุนหมุนเวียนเพื่อนำมาใช้ในการดำเนินธุรกิจ สินเชื่อแรกที่ SME หลายท่านจะนึกถึงก็คือ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ เป็นสินเชื่อที่ถูกออกแบบมาให้เหมาะกับการนำมาใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนในการดำเนินธุรกิจโดยเฉพาะ (มักจะเน้นช่วยเหลือผู้ประกอบกิจการที่มีสินทรัพย์ในการลงทุนไม่เกิน 200 ล้านบาท หรือตามที่กระทรวงกำหนด) มีให้เลือกทั้งแบบสินเชื่อ sme แบบมีหลักทรัพย์ และสินเชื่อธุรกิจ sme ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน แน่นอนว่า แบบต้องวางหลักทรัพย์จะได้รับอนุมัติสินเชื่อง่ายกว่า สินเชื่อ sme ไม่มีหลักทรัพย์  

ข้อดีสินเชื่อเพื่อธุรกิจ

• ระยะเวลาการผ่อนชำระค่อนข้างนาน ทำให้การผ่อนชำระในแต่ละเดือนบริหารจัดการได้ง่าย

ข้อเสียสินเชื่อเพื่อธุรกิจ

• กระบวนการในการอนุมัติสินเชื่อของธนาคารจะใช้เวลานาน และใช้เอกสารค่อนข้างเยอะ

• ต้องมีคุณสมบัติตามหลักเกณฑ์ของสถาบันการเงิน อาจเป็นเรื่องยากสำหรับ SME ที่เพิ่งดำเนินธุรกิจ

คุณสมบัติของผู้ขอสินเชื่อเพื่อธุรกิจ

สินเชื่อเพื่อธุรกิจ คุณสมบัติของแต่ละธนาคารที่กำหนดไว้ค่อนข้างแตกต่างกัน แต่เบื้องต้นแล้วจะมีคุณสมบัติดังนี้

• นิติบุคคล จดทะเบียนและประกอบธุรกิจในประเทศไทย

• ประกอบกิจการมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 ปี

• มีผลประกอบการและประวัติการเงินดี

• ประกอบธุรกิจในกลุ่มอุตสาหกรรม และมีธุรกรรมทางการค้ากับคู่ค้าตามรายชื่อที่ธนาคารกำหนด

สมัครสินเชื่อเพื่อธุรกิจ กับธนาคาร ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง?

• สำเนาหนังสือรับรองการจดทะเบียนกระทรวงพาณิชย์ ไม่เกิน 3 เดือน

• หนังสือบริคณห์สนธิ / บัญชีรายขื่อผู้ถือหุ้น ไม่เกิน 3 เดือน

• งบการเงินพร้อมหมายเหตุประกอบงบการเงินปีล่าสุด

• เอกสารรายการเดินบัญชีย้อนหลังไม่น้อยกว่า 6 เดือน

• เอกสารเสียภาษี เช่น ภพ.30, ภงด.90/91, ภพ.20/50 ทวิ พร้อมใบเสร็จชำระภาษี

• เอกสารอื่น ๆ เพิ่มเติมตามที่ธนาคารกำหนด

เปรียบเทียบสินเชื่อ SME ของแต่ละธนาคาร

สินเชื่อ SME ของแต่ละธนาคารมีหลายรูปแบบแต่เราจะรวบรวมสินเชื่อธุรกิจ SME ที่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน

คราวด์ฟันดิง (Crowdfunding) คืออะไร?

แหล่งเงินทุนคราวด์ฟันดิง (Crowdfunding) คือ เงินทุนที่ได้จากการระดมทุนจากนักลงทุน เพื่อสนับสนุนธุรกิจ SME ในรูปแบบของการออกหุ้นกู้ ผู้ขอออกหุ้นกุ้จะต้องคืนต้นและดอกเบี้ยตามอัตราที่ได้ตกลงไว้ภายในระยะเวลาที่กำหนด เพียงแต่เงินทุนที่นำมาหมุนเวียนในรูปแบบคราวด์ฟันดิงเป็นเงินทุนที่ได้รับมาจากการระดมทุนของนักลงทุนหลายราย ทั้งเงื่อนไข ดอกเบี้ย และรายละเอียดต่างๆ ถือว่ามีความยืดหยุ่นกว่า

ข้อดีหุ้นกู้คราวด์ฟันดิง (เฉพาะแพลตฟอร์มอินเวสทรี)

• ไม่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เพียงมีใบแจ้งหนี้ก็สามารถขอระดมทุนได้

• เงื่อนไขเข้าถึงได้ง่าย ดำเนินธุรกิจอย่างน้อย 1 ปี ก็สามารถขอระดมทุนได้

• ขั้นตอนรวดเร็วระยะเวลาการระดมทุนไปจนถึงรับเงินใช้เวลาภายใน 14 วันทำการ

• สมัครง่ายผ่านออนไลน์

ข้อเสียหุ้นกู้คราวด์ฟันดิง

• มีโอกาสระดมทุนไม่สำเร็จถ้าหากนักลงทุนไม่มีความเชื่อมั่นในบริษัท

• อาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูง ขึ้นอยู่กับการประเมินความเสี่ยง หรือที่เรียกว่าเครดิตสกอร์ (Credit Score) อ่านต่อ: บทความ เครดิตสกอร์: กุญแจสู่ความสำเร็จทางการเงินสำหรับ SME

คุณสมบัติของผู้ขอระดมทุนคราวด์ฟันดิง 

• จดทะเบียนในรูปแบบ บริษัทจำกัด อย่างน้อย 1 ปี หรือ บริษัทมหาชน ที่ไม่ได้จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

• จดทะเบียนในกรุงเทพมหานคร นครปฐม นนทบุรี ปทุมธานี สมุทรปราการ และสมุทรสาคร

• ทำธุรกิจกับองค์กรที่มีความน่าเชื่อถือ เช่น บริษัทที่มีความมั่นคง บริษัทที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ บริษัทข้ามชาติ รัฐวิสาหกิจ หรือหน่วยงานรัฐบาล

• ผ่านเกณฑ์การตรวจสอบคุณสมบัติเบื้องต้นและการพิจารณาเครดิตของอินเวสทรี

สมัครคราวด์ฟันดิง ต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง?

• หนังสือจดทะเบียนบริษัท (อายุไม่เกิน 3 เดือน)

• สำเนาบัญชีรายชื่อผู้ถือหุ้น (บอจ.5)

• สำเนาบัตรประชาชนของกรรมการบริษัทฯ (ผู้มีอำนาจลงนาม)

• รายงานข้อมูลเครดิตเชิงพาณิชย์ (เครดิตรบูโร)

• เอกสารแสดงรายได้ของบริษัท (อย่างน้อย 1 ปี)

• รายการบัญชี Statement (ของบริษัท และ กรรมการ) 

• เอกสารอื่นๆเพิ่มเติมตามที่อินเวสทรีเรียกขอ

ความแตกต่างระหว่าง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ และ คราวด์ฟันดิง

เพราะการขอสินเชื่อเพื่อนำมาใช้ประกอบการดำเนินกิจการไม่ใช่แค่เพียงได้เงินทุนมาหมุน แต่จำเป็นต้องพิจารณาว่าตอบโจทย์กิจการและเหมาะกับความสามารถในการชำระหนี้ได้มากน้อยแค่ไหน ก่อนที่คุณจะเดินทางไปยื่นเอกสารขอสินเชื่อ เลยอยากชวนมาเช็คความแตกต่างระหว่าง สินเชื่อเพื่อธุรกิจ และ คราวด์ฟันดิง กัน

วงเงินกู้และดอกเบี้ย

สินเชื่อเพื่อธุรกิจ (Loan) หากเป็นกลุ่มธุรกิจ SME ไม่เพียงแต่ใช้เวลาในการรออนุมัติค่อนข้างนาน ประมาณ 1-2 สัปดาห์ แต่ยังให้วงเงินรอบแรกๆ ไม่มาก ขณะที่อัตราดอกเบี้ยสูง ประมาณ 12-13% ต่อปี (และคาดเดาล่วงหน้าไม่ได้ ขึ้นอยู่กับการพิจารณาของธนาคารผู้อนุมัติสินเชื่อ)

คราวด์ฟันดิง (Crowdfunding) ดอกเบี้ยเริ่มต้น ประมาณ 6%-26% ต่อปี และ วงเงินกู้ไม่จำกัด ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของผู้ออกหุ้นกู้ ระยะเวลาการระดมทุนไปจนถึงรับเงินเพื่อดำเนินธุรกิจต่ออยู่ที่ 14 วัน 

การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

สินเชื่อเพื่อธุรกิจจะพิจารณาจากคุณสมบัติ ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ขอสินเชื่อ และสำคัญคือ หลักทรัพย์ที่นำมาวางค้ำประกัน หรือ ความน่าเชื่อถือของผู้ขอสินเชื่อ 

คราวด์ฟันดิงจะพิจารณาจากคุณสมบัติ เอกสาร และกระบวนการประเมินความเสี่ยงและจัดระดับความเสี่ยงโดย Crowdfunding Platform ที่ได้รับความเห็นชอบจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (กลต.) โดยดูจากข้อมูลเบื้องต้น ยกตัวอย่างจากอินเวสทรี จะพิจารณาจากหลายๆ ปัจจัย เช่น

• ระยะเวลาในการประกอบธุรกิจ

• สัดส่วนของผู้ถือหุ้น 

• ผลประกอบการที่ผ่านมา 

• แหล่งที่มาของรายได้

• การประเมิณภาระหนี้เพื่อวิเคราะห์ความเสี่ยง

• ทำการตรวจสอบสถานที่ทำการของผู้ขอออกหุ้นกู้

เมื่อเลือกแหล่งเงินทุนที่ใช่ตอบโจทย์กิจการตัวเองได้ทุกแง่มุม สุดท้ายแล้วไม่เพียงแต่จะได้ประโยชน์ในเรื่องของเงินทุนหมุนเวียน มาหมุนในธุรกิจ แต่ยังเหมือนได้พาร์ทเนอร์มาสนับสนุนคุณตลอดเวลา เพราะฉะนั้นอย่าลืมพิจารณาแหล่งเงินทุนสำหรับ SME ที่ใช่กับกิจการของตัวเองมากที่สุดกัน!

คราวด์ฟันดิง (Crowdfunding) ทางเลือกสำหรับ SME ยุคใหม่ ที่ต้องการเข้าถึงแหล่งเงินทุนได้อย่างเท่าเทียม ขั้นตอนง่าย สะดวก รวดเร็ว ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน