เครดิตสกอร์: กุญแจสู่ความสำเร็จทางการเงินสำหรับ SME

คำว่า เครดิต มาจากคำภาษาอังกฤษ Credit ที่แปลว่าความน่าเชื่อถือ และ คำว่า สกอร์ มาจากคำภาษาอังกฤษ Score ที่แปลว่าคะแนน คำว่า เครดิตสกอร์ (Credit Score) จึงหมายถึง คะแนนความน่าเชื่อถือทางด้านการเงิน 

เครดิตสกอร์ หรือ คะแนนเครดิต คือ ตัวเลขที่สะท้อนความน่าเชื่อถือทางการเงิน หรือ ตัวเลขคาดการณ์ความสามารถในการชำระเงินกู้ได้ตามกำหนด

บทความนี้จะอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับเครดิตสกอร์ รวมถึงเสนอข้อแนะนำในการสร้างความน่าเชื่อถือทางการเงินเพื่อเพิ่มโอกาสทางธุรกิจให้ SME 

เครดิตสกอร์มาจากไหน?

เครดิตสกอร์ มาจากการคำนวณของบริษัทรายงานเครดิต (Credit Rating Agency) หรือที่มักจะเรียกกันว่า เครดิตบูโร (Credit Bureau)

เครดิตบูโรคืออะไร?

เครดิตบูโร คือบริษัทที่รายงานข้อมูลเครดิตของบุคคลธรรมดาและองค์กรโดยมีหน้าที่หลักคือ

1. รวบรวมและจัดเก็บข้อมูลเครดิต 

เครดิตบูโรจะจัดเก็บข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระสินเชื่อทุกประเภทจากสถาบันการเงินและบริษัทที่เป็นสมาชิกที่มีการให้สินเชื่อหรือมีการทำธุรกรรมทางการเงินกับบุคคลธรรมดาและองค์กร อาทิเช่น ธนาคาร บริษัทประกันภัย บริษัทเช่าซื้อ บริษัทบัตรเครดิต เป็นต้น 

2. จัดทำรายงานเครดิตและเครดิตสกอร์ 

เครดิตบูโรจะจัดทำรายงานเครดิตบูโร ซึ่งเป็นรายงานเกี่ยวกับบัญชีสินเชื่อของบุคคลและองค์กร โดยจะแสดงข้อมูลหลักดังนี้

• ข้อมูลบ่งชี้ตัวตน
• จำนวนบัญชีสินเชื่อ
• ชือบริษัทสินเชื่อ (เจ้าหนี้)
• สถานะบัญชี: สถานะปัจจุบันของบัญชีสินเชื่อ อาทิเช่น ปกติ ปิดบัญชี พักชำระหนี้ หรือ หนี้ค้างชำระเป็นต้น
• ประวัติการชำระเงิน: รายละเอียดการชำระหนี้ย้อนหลังโดยมีระบุว่าการชำระเงินตรงต่อเวลา ล่าช้า และผิดนัดชำระในเดือนไหนบ้าง
• การใช้สิทธิ์เครดิต: สัดส่วนระหว่างยอดเงินที่ใช้และวงเงินที่มีอยู่ 
• อายุของประวัติเครดิต
• ประเภทของเครดิต: ประเภทของบัญชีเครดิต อาทิเช่น สินเชื่อบัตรเครดิต สินเชื่อบุคคล เป็นต้น

เครดิตบูโรจะใช้ข้อมูลเครดิตทั้งหมดในการคำนวนเครดิตสกอร์ ตัวเลขที่สะท้อนถึงความน่าเชื่อถือทางการเงินของบุคคลหรือองค์กร วิธีการคำนวนของเครดิตบูโรจะใช้สูตรการคำนวณเครดิตสกอร์ (Credit Scoring Model) ที่บริษัทคิดค้นขึ้นเอง โดยปัจจัยสำคัญที่เครดิตบูโรใช้ในสูตรการคำนวณเครดิตสกอร์ ได้แก่

• ยอดหนี้คงเหลือ/ยอดวงเงินที่ใช้ เทียบกับวงเงินสินเชื่อ
• ยอดหนี้คงเหลือ/ยอดวงเงินที่ใช้ รวมแต่ละประเภทสินเชื่อ
• จำนวนบัญชีสินเชื่อที่เพิ่งเปิด
• จำนวนเงินคงค้างล่าสุด
• ความยาวของประวัติสินเชื่อ
• จำนวนบัญชีที่มีประวัติชำระหนี้ที่ดี
• ความยาวของบัญชีสินเชื่อที่มี
• ความถี่ในการสมัครสินเชื่อใหม่

เครดิตสกอร์ที่สูงหมายถึงความน่าเชื่อถือทางการเงินหรือความสามารถในการชำระหนี้ตรงต่อเวลาที่สูงและในทางกลับกัน เครดิตสกอร์ที่ต่ำก็หมายถึงความน่าเชื่อถือทางการเงินหรือความสามารถในการชำระหนี้ตามกำหนดที่ต่ำ

ให้บริการตรวจสอบข้อมูลเครดิต

บุคคลและองค์กรสามารถขอดูรายงานเครดิตและเครดิตสกอร์ของตนและสามารถให้ความยินยอมกับสถาบันการเงินหรือบริษัทต่างๆในการตรวจสอบประวัติเครดิตเพื่อนำไปใช้เป็นข้อมูลประกอบการตัดสินใจในการอนุมัติการเข้าถึงบริการหรือผลิตภัณฑ์ต่างๆ

เครดิตสกอร์มีความสำคัญอย่างไรสำหรับ SME

• การมีเครดิตสกอร์ที่ดีสามารถเปิดโอกาสในการเข้าถึงบริการหรือผลิตภัณฑ์ รวมถึงกำหนดเงื่อนไขทางธุรกิจ  อาทิเช่น 
• การอนุมัติสินเชื่อ: สถาบันการเงินไม่ว่าจะเป็นธนาคาร บริษัทสินเชื่อ หรือบริษัทประกันภัย ต่างใช้เครดิตสกอร์เป็นหนึ่งในปัจจัยในการพิจารณาการอนุมัติสินเชื่อ ไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อบุคคล สินเชื่อรถยนต์ หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัย
• การกำหนดอัตราดอกเบี้ย: เครดิตสกอร์ที่สูงอาจมีส่วนช่วยให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ซึ่งสามารถช่วยประหยัดเงินได้ในระยะยาว
• การเช่าที่อาคารหรือสถานที่อยู่อาศัย: บางครั้ง เจ้าของอาคารหรือคอนโดอาจตรวจสอบเครดิตสกอร์เพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าจะให้ผู้ขอเช่าเช่าหรือไม่
• การสั่งสินค้า: ผู้ผลิตสินค้าบางรายใช้เครดิตสกอร์เพื่อพิจารณาเงื่อนไขทางการค้า เพื่อลดความเสี่ยงในการเก็บเงินค่าสินค้า
• การจ้างงาน: บางบริษัท โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมที่เกี่ยวข้องกับการเงิน อาจตรวจสอบเครดิตสกอร์ของผู้สมัครเพื่อประเมินความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้น
• การเปิดบัญชีโทรศัพท์มือถือหรืออินเทอร์เน็ต: บางบริษัทอาจตรวจสอบเครดิตสกอร์ก่อนที่จะอนุมัติเปิดบัญชีเพื่อประเมินความเสี่ยงในการเก็บค่าบริการ

สำหรับ SME เครดิตสกอร์ที่ดีสามารถเปิดโอกาสทางการเงินได้ โดยเฉพาะการได้รับสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม ทั้งนี้ การพิจารณาปล่อยสินเชื่อของสถาบันการเงินขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่นนอกเหนือจากเครดิตสกอร์ ตัวอย่างเช่น วัตถุประสงค์ในการขอสินเชื่อ รายได้และการจ้างงาน สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ ซึ่งแต่ละสถาบันการเงินอาจมีเกณฑ์และขั้นตอนการพิจารณาที่แตกต่างกัน ดังนั้นการทำความเข้าใจในกระบวนการนี้ จะช่วย SME เตรียมตัวได้ดีขึ้นเมื่อถึงเวลาขอสินเชื่อ

ใครคือเครดิตบูโรที่ใหญ่ที่สุด?

เครดิตบูโรที่ใหญ่ที่สุดในโลก 3 แห่งมีรายละเอียดโดยสังเขปดังนี้

ส่วน ประเทศไทย ปัจจุบันมีเครดิตบูโรที่เดียวคือ บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด หรือ National Credit Bureau Company Limited (NCB) ก่อตั้งขึ้นเมื่อปี 2005 

SME ควรบริหารจัดการเครดิตสกอร์อย่างไร

การบริหารจัดการเครดิตสกอร์สามารถทำได้ดังนี้:

1. ชำระหนี้ตรงเวลา

การชำระหนี้ตรงเวลาเป็นปัจจัยสำคัญที่ส่งผลต่อเครดิตสกอร์ การชำระหนี้ล่าช้าหรือไม่ชำระเลยจะส่งผลเสียต่อเครดิตสกอร์

2. รักษายอดหนี้ให้ต่ำ

ความสามารถในการจัดการหนี้และรักษายอดหนี้ให้ต่ำเท่าที่จะทำได้สามารถช่วยทำให้เครดิตสกอร์ดีขึ้นได้

3. หลีกเลี่ยงการมีบัญชีสินเชื่อหลายบัญชี

การสมัครขอสินเชื่อบ่อยๆ อาจส่งสัญญาณว่าคุณกำลังมีปัญหาทางการเงิน ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อเครดิตสกอร์

4. ตรวจสอบรายงานเครดิตอย่างสม่ำเสมอ

เช็ครายงานเครดิตบูโรอย่างสม่ำเสมอเพื่อตรวจสอบความถูกต้องและรายงานข้อผิดพลาดที่อาจส่งผลต่อเครดิตสกอร์ได้ 

5. จัดการกับปัญหาอย่างรวดเร็ว

หากคุณประสบปัญหาที่จะทำให้การชำระคืนค่าสินเชื่อมีความล่าช้า ให้คุณรีบปรึกษาหาทางออกกับสถาบันการเงินที่กู้มา เช่น ปรับแผนชำระหนี้ใหม่ หรือ ปรับโครงสร้างหนี้ เป็นต้น

การเข้าใจและการจัดการเรื่องเครดิตสกอร์เป็นสิ่งสำคัญสำหรับ SME เพราะการมีเครดิตสกอร์ที่ดีย่อมหมายถึงโอกาสในการเติบโตทางธุรกิจ เราหวังว่าบทความนี้จะเป็นประโยชน์และช่วยให้ SME บริหารจัดการเครดิตสกอร์เพื่อการเข้าถึงแหล่งเงินทุนที่โปร่งใสได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

อย่าลืม! SME สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุน Funding Portal ของอินเวสทรี ภายใต้การกำกับดูแลของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (ก.ล.ต.) ได้ง่ายๆ ศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม ที่นี่

บทความที่เกี่ยวข้อง

สินเชื่อเพื่อธุรกิจ และ คราวด์ฟันดิง SME ควรเลือกอะไรดี?
ทำความรู้จัก งบกระแสเงินสด ตัวชี้วัดสำคัญสุขภาพธุรกิจ
ทำความรู้จัก 4 แหล่งเงินทุนเพื่อธุรกิจสำหรับ SME ยุคดิจิทัล
ในสภาวะเงินเฟ้อ SME ต้องเตรียมตัวอย่างไร?